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關于以房養老的探索

時間:2014-01-25 12:27來源:未知 作者:陳繼才 點擊:
中國實行計劃生育政策 30 多年來,成效顯著,人口數量得到控制,人口素質得到提高,但是另一個問題養老問題也日漸凸顯。現在的青年人多為獨生子女,他們在結婚成家以后,一方面要撫養自己的孩子,另一方面,父母年事已高,需要他們盡贍養的義務。雙方的父母

梭哈是什么意思好玩不 www.ngmpm.com 中國實行計劃生育政策30多年來,成效顯著,人口數量得到控制,人口素質得到提高,但是另一個問題——養老問題也日漸凸顯。現在的青年人多為獨生子女,他們在結婚成家以后,一方面要撫養自己的孩子,另一方面,父母年事已高,需要他們盡贍養的義務。雙方的父母有四個,如果還有祖父母、外祖父母的話,那就更多了。對于老年人來說,“養兒防老”的古訓在這種現實情況下是難有保障了。而我國的社會保障體系又不盡完善,這就使得很大一部分沒有辦理社保的老年人可能要面臨老無所養的境地。怎么來解決這一現實的問題?如果老年人有房子,是否可以以房養老?這是很多人都在探索的問題。

以房養老,就是擁有房屋的老人在不能依靠子女或沒有子女盡贍養義務的時候,依靠房屋的交易價值獲得養老金的構想。房價高企使得房屋成為現時代最重要的財產,如果老年人擁有房屋,應該可以利用其交易價值實現養老的目的。一般的以房養老是將房屋出租或出售,但這樣老人就不能自己居住房屋。如何實現老人自住房屋又能獲得養老金呢?這個問題在西方兩三百年前就有過實踐,即針對房屋的年金制度:擁有房屋而無其他收入的人可與他人訂立契約,約定在其生前由相對人每年支付固定數額的年金,其去世后房屋歸相對人所有。這個相對人可以是自然人,也可以是法人,但一般都有良好的資信,才能為人所信任。

這種針對房屋的年金制有一定的射幸性質,與現代社會的保險制度有相似之處。如果老人健康狀況良好,壽命較長,年金支付人可能要支付比房屋實際價值更高的年金;如果老人健康狀況不好,去世較早,年金支付人則可能只支付了較少的年金就獲得了房屋。比方一個法國老人的房屋價值12萬法郎,他在50時與他人簽訂年金契約,約定后者每年向其支付4000法郎年金。如果老人在90歲時去世,則年金支付人支付了16萬法郎年金;如果老人在70歲時去世,年金支付人只支付了8萬法郎。這種契約是受法律?;さ?,也是對雙方都有利的:老人獲得養老的費用而無需生前交付房屋,相對人獲得房屋而無需一次性支付房款。這種年金制其實到現在也還可以用。只是尚無法律規范,可能在年金契約屆滿房屋轉移所有權登記時發生問題。目前能夠使用的,是遺贈扶養協議。我國繼承法規定,遺贈人(老人)可以與相對人(扶養人)訂立遺贈扶養協議,由扶養人對其進行扶養,遺贈人在去世后將其財產(包括房屋)贈給扶養人。遺贈扶養協議優于遺囑。這也可以作為一種變通的以房養老的方式,是目前我國法律所允許的。

這兩種方式都有一定的問題,一是老人數量較大,在我國已近2億人,而相對人不穩定,也缺乏支付保障。所以國務院出臺了相應政策,要求各級政府要積極探索以購買服務等方式促進養老服務業發展,開展老年人住房反向抵押養老保險試點,解決以房養老等問題。所謂老年人住房反向抵押養老保險,就是老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構,然后每月或每年從金融機構領“養老金”,同時繼續獲得房屋居住權直至去世。老人去世后,金融機構對房屋進行銷售、出租或拍賣,所得用來償還貸款本息,享有房產升值部分。這種方式因為養老金由金融機構提供,比前面幾種方式更有保障。但也有其不足之處,比如房子的估值,可能會因為住宅的產權年限以及房地產市場的不穩定等因素而導致金融機構在估算時低于房屋的實際價值,等等。

總之,以房養老的構想正在探索之中,相信隨著各地試點的展開,人們會對各種方式進行綜合衡量,選擇最有利于自己的方式。而以房養老的各種方式也會越來越成熟,逐漸趨于完善。


   本文發表于《重慶律師》2013年第5期。


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